Особенности ипотечного кредитования

Особенности ипотечного кредитования

Достаточно сложным для понимания видом кредитования, а от этого наиболее интересным, является ипотечное кредитование.

Следует разграничивать понятия «ипотечное кредитование» и «ипотека». Ипотека — форма залога, в рамках которой, имущество, ставшее предметом залога, находится в пользовании должника, а кредитор, получает право удовлетворить, в случае нарушения условий сделки, свои требования за счет реализации вышеуказанного имущества. Также, ипотекой называется залог, уже имеющегося у человека, имущества для получения средств (займ или кредит) на любые нужды заемщика.

Когда речь идёт об ипотечном кредитовании, то подразумевается кредит, выданный банком под залог недвижимости. Т.е. недвижимое имущество, поступившее, таким образом, в залог (ипотеку), является гарантией возврата средств кредитной организации. Также, банки предпочитают использовать ипотечное страхование, как инструмент минимизации рисков. Данная практика широко распространена в России. Невозможно найти ни одну кредитную организацию, которая бы не обязывала заемщика страховать предмет залога.

Ипотечное кредитование осуществляется на условиях подробной проверки всех аспектов сделки по приобретению заемщиком объекта недвижимости. Предусмотрена проверка дохода кредитуемого, оценка объекта недвижимости оценщиком из независимой коллегии и т.д. Кредит выдается на большой срок (чаще всего до 30 лет), процентная ставка гораздо ниже по сравнению с другими видами кредита. Оплата предусмотрена несколькими способами. Самыми распространенными являются следующие:

- аннуитет (равные платежи на протяжении всего срока кредитования);

- дифференциал (равные суммы выплаты основной задолженности, а также, уменьшающиеся с каждым платежом, проценты). При данном способе, сумма переплаты минимальна, в сравнении с другими.

В разных банках клиенту предлагаются различные условия ипотечного кредитования. Но существуют специальные программы, нацеленные на помощь определенным категориям граждан, не имеющим финансовой возможности приобрести жилье. В рамках данных программ, предлагаются льготные условия оформления кредита. Чаще всего это субсидирование или компенсация процентной ставки. Благодаря этому, ипотечное кредитование стало гораздо более доступным. Наиболее распространенными программами являются:

- ипотека для молодых семей;

- ипотека с государственной поддержкой;

- программа военная ипотека ;

- «материнский капитал» и др.

Данные программы требуют от потенциальных заемщиков соблюдения ряда условий, но, в результате, это компенсируется гораздо более выгодными условиями кредитования, чем займ на общих основаниях.

Также, одной из льгот для заемщика является налоговый вычет. Он предоставляется в размере суммы израсходованной на приобретение жилья (не более 2 миллионов рублей) и уплаченных процентов по займам, полученным на покупку жилья (не более 3 миллионов рублей). Этот вычет можно оформить двумя способами:

- по месту работы (бухгалтерии). Налог не будет удерживаться в рамках вышеуказанных условий;

- в налоговой инспекции. Осуществлять возврат уплаченного налога за каждый налоговый период.

Все условия получения данной льготы регламентированы Налоговым кодексом РФ.

Как и в условиях обычного потребительского кредитования, клиенту необходимо ознакомиться со всеми пунктами кредитного договора. Подводных камней достаточно много. Это могут быть скрытые комиссии, дополнительное страхование, отсутствие возможности досрочного погашения (либо комиссия за досрочное погашение) и т.д. При должном внимательном отношении к вопросу и минимизации суеты и спешки, вполне возможно подобрать оптимальный вариант ипотечного кредитования каждому.

Автор: Альфира Аджанян

Самые свежие новости медицины в нашей группе на Одноклассниках
Читайте также

Оставить комментарий